车企百万智驾险：保障几何风险几分？

随着智能驾驶技术的飞速发展，车企纷纷推出百万智驾险，消费者不禁要问：其保障究竟如何，又蕴含几分风险？

早在 2019 年，长安汽车就推出自动泊车责任险，不过仅保障自动泊车场景。而比亚迪的举措更为大胆，今年 7 月 9 日宣布在中国市场，对所有天神之眼车辆用户在智能泊车场景下的安全及损失全面兜底，不走保险流程、不设上限、不限首任车主，由厂商提供维修及补偿。

小鹏汽车则在今年 4 月上线智能辅助驾驶安心服务，年费 239 元，最高赔付 100 万元。但被保车主须是在小鹏汽车官方合作渠道购买车险的新保及续保客户，且人机共驾退出后，在 NGP 状态直至 NGP 退出 5 秒内，智驾险才提供保障，同时车险中第三方责任险保额要大于或等于一百万元。

在保额方面，阿维塔有六百万无忧方案（宣传保额）。商业险中，第三者责任险一般选 300 万保额，车上人员责任险保额在 2 万 - 5 万元，医保外用药及车损险保额在 20 万 - 30 万，驾乘险一般为 300 万保额，不少车主还会选择 400 万左右保额、保障 60 万到 80 万每座的驾乘险。不过，普通碰撞案件经车险赔付后，实际触发高保额的概率不足 5%。

虽然车企的智驾险看似给消费者吃了“定心丸”，但其中也存在不少风险与问题。从保障场景看，各车企规定不同，像长安、比亚迪聚焦泊车场景，小鹏涉及行车特定阶段。而保障场景的定义边界可能并不清晰，比如比亚迪承诺的智能泊车场景，是否仅适用于特定停车场，还是包括狭窄街道或私人车位停车，并不明确。

责任认定也是一大难题。公安部明确驾驶人在智驾中仍是最终责任主体，即便有智驾险，若驾驶人“脱手脱眼”，仍面临民事赔偿、行政处罚及刑事追责风险。并且，事故发生时是否使用了智驾，目前多由车企判定，这可能引发争议。此前就有媒体报道某车企在智驾权益赔付时出现责任认定问题。

此外，智驾险的数据和经验相对较少，对于保险公司来说，评定风险、制定赔付标准存在一定困难。对于消费者而言，事故后“智驾险”的责任判定难、系统数据真实性等问题也让人担忧。

车企百万智驾险在提供保障的同时，也存在诸多风险与不确定性。消费者在享受智驾便利的同时，需谨慎了解相关条款，明确自身权益与责任 。